Kaum eine Gewerbesparte ist so jung — und kaum eine hat so unterschiedliche Bedingungswerke — wie die Cyberversicherung. Für ein inhabergeführtes Unternehmen aus dem Gesundheitsbereich habe ich drei Tarife verglichen, alle mit 100.000 Euro Versicherungssumme und 2.500 Euro Selbstbehalt — also nominell identischem Schutzumfang. Die Jahresbeiträge: 243,63, 300,95 und 464,10 Euro. Unternehmen, Gesellschaften und Tarifnamen sind neutralisiert.
Drei Tarife, drei völlig verschiedene Deckungskonzepte
| Anbieter A | Anbieter B | Anbieter C | |
|---|---|---|---|
| Jahresbeitrag | 243,63 EUR | 300,95 EUR | 464,10 EUR |
| Versicherungssumme / Selbstbehalt | je 100.000 EUR / 2.500 EUR | ||
| Cyber-Betriebsunterbrechung | nein | ja (Haftzeit 6 Monate) | ja (Haftzeit 180 Tage, inkl. Cloud-Ausfall) |
| Cyber-Haftpflicht (Ansprüche Dritter) | nein | ja | ja |
| Cyber-Erpressung / Lösegeldzahlung | Abwehr ja / Lösegeld nein | beides ja | nein |
| CEO-Fraud („Fake President") | nein | bis 100.000 EUR | nein |
| Phishing-/Pharming-Schäden | ja | nein | nein |
| Cyber-Training & Phishing-Simulation für Mitarbeiter | nein | beides ja | Training ja / Simulation nein |
| DSGVO-Maßnahmen & Bußgelder | nein | bis 250.000 EUR* | bis 100.000 EUR* |
| Nachmeldefrist | 36 Monate | 5 Jahre | 5 Jahre |
* soweit rechtlich zulässig. Alle drei Tarife decken die Kern-Kosten: Datenwiederherstellung, IT-Forensik, Krisen-Soforthilfe und PR-Maßnahmen nach einem Angriff.
Was man aus diesem Fall lernen kann
- „Cyberversicherung" ist kein einheitliches Produkt: Drei Tarife, dieselbe Versicherungssumme — und doch fehlt beim günstigsten sowohl die Betriebsunterbrechung als auch die Haftpflicht-Komponente. Wer nur Preis und Versicherungssumme vergleicht, kauft womöglich einen Torso.
- Die Betriebsunterbrechung ist das Herzstück: Der größte Schaden eines Hackerangriffs ist für die meisten Betriebe nicht die IT-Reparatur, sondern der Stillstand. Ein Cyber-Tarif ohne diesen Baustein verfehlt für viele Betriebe den Hauptzweck.
- Der teuerste war nicht der beste: Der Premium-Tarif bot als einziger die Cloud-Ausfall-Deckung, ließ aber Erpressungs-Lösegeld und CEO-Fraud ungedeckt — ausgerechnet zwei der häufigsten Angriffsformen auf den Mittelstand. Der mittlere Tarif hatte hier das rundeste Gesamtpaket.
- Prävention gehört inzwischen dazu: Mitarbeiter-Schulungen und Phishing-Simulationen sind bei guten Tarifen Teil der Leistung — der Faktor Mensch ist das häufigste Einfallstor.
- Der Markt verändert sich schnell: Dieser Vergleich stammt vom Oktober 2022 — Cyber-Bedingungen werden laufend überarbeitet, meist zugunsten klarerer Leistungen und strengerer IT-Anforderungen. Umso wichtiger ist ein aktueller Vergleich zum Abschlusszeitpunkt.
Meine Einordnung als Makler
Cyber ist die Sparte, in der ich am dringendsten davon abrate, nach Preis zu kaufen. Zwischen den drei Angeboten lagen keine Qualitätsstufen, sondern unterschiedliche Philosophien — und welche passt, hängt vom Betrieb ab: Wie abhängig sind Sie von Ihrer IT? Arbeiten Sie mit sensiblen Daten? Wer überweist bei Ihnen Geld? Die Beiträge gelten für den beschriebenen Einzelfall.
Transparenzhinweis: Anonymisiertes, reales Beispiel aus meiner Beratungspraxis (Marktvergleich vom Oktober 2022). Unternehmen, Gesellschaften und Tarifnamen wurden aus Datenschutz- und Neutralitätsgründen unkenntlich gemacht; die Leistungsangaben sind verkürzt dargestellt und geben den damaligen Bedingungsstand wieder — verbindlich ist ausschließlich der Wortlaut der jeweiligen Versicherungsbedingungen. Im Beratungsgespräch lege ich alle Namen und Unterlagen offen.
Zurück zu den Praxisbeispielen