Auch eine kleine Praxis hat viel zu verlieren: Behandlungstisch, medizinische Geräte, Büroelektronik, Medikamentenvorräte. Für eine Tierarztpraxis aus meiner Beratung habe ich die Inhaltsversicherung ausgeschrieben — Versicherungssumme 25.000 Euro (20.000 Euro Einrichtung, 5.000 Euro Waren und Vorräte), mit den Bausteinen Elementargefahren, Betriebsunterbrechung und Elektronik (10.000 Euro). Zwei Angebote kamen in die engere Wahl — beide ohne Selbstbehalt, und nur rund neun Euro auseinander. Praxis, Gesellschaften und Tarifnamen sind neutralisiert.
Zwei Tarife, neun Euro Unterschied — und doch nicht gleich
| Anbieter A | Anbieter B | |
|---|---|---|
| Jahresbeitrag | 191,50 EUR | 200,30 EUR |
| Versicherungssumme / Selbstbehalt | 25.000 EUR / 0 EUR | 25.000 EUR / 0 EUR |
| Grundgefahren (Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel, Einbruchdiebstahl) | ja | ja |
| Erweiterte Neuwertdeckung („goldene Regel") | ja | ja |
| Regressverzicht gegenüber Mitarbeitern | nein | ja |
| Unterversicherungsverzicht | wenn Schaden ≤ 20 % der Versicherungssumme | bis 1 Mio. EUR Schadenhöhe |
| Verzicht auf Einrede grober Fahrlässigkeit | bis 50.000 EUR Gesamtschaden | bis 1 Mio. EUR |
| Sachen im Freien auf dem Grundstück | nur Feuer/Leitungswasser, max. 25.000 EUR | zusätzlich Sturm (20.000 EUR), 100-m-Umkreis |
| Eigentum von Betriebsangehörigen | eingeschränkt, bis 25.000 EUR | ja |
Was man aus diesem Fall lernen kann
- Bei fast gleichem Preis entscheiden die Verzichtsklauseln: Unterversicherungsverzicht und der Verzicht auf die Einrede grober Fahrlässigkeit sind die beiden Stellen, an denen im Schadenfall gekürzt wird — hier trennen die beiden Tarife Welten (50.000 Euro gegen 1 Million Schadenhöhe).
- Der Regressverzicht wird unterschätzt: Lässt ein Mitarbeiter versehentlich das Sterilisationsgerät laufen und es brennt, kann der Versicherer ihn ohne diese Klausel in Regress nehmen — für ein kleines Praxisteam ein vermeidbares Risiko.
- Die „goldene Regel" gehört heute in jeden Vertrag: Beide Tarife ersetzen gepflegte, in Gebrauch befindliche Einrichtung zum Neuwert — auch wenn der Zeitwert unter 40 % liegt. Bei gebrauchter Medizintechnik ist das bares Geld.
- Betriebsunterbrechung auch für kleine Praxen: Steht die Praxis nach einem Leitungswasserschaden still, laufen Miete und Gehälter weiter — der Baustein kostet wenig und trägt genau diese Kosten.
- Kleine Summen, kleine Beiträge — trotzdem vergleichen: Unter 200 Euro im Jahr für die Absicherung der kompletten Praxiseinrichtung; der Leistungsunterschied zwischen den Tarifen kostet hier keine zehn Euro.
Meine Einordnung als Makler
Bei kleinen Gewerberisiken lohnt sich der Mehrpreis für die besseren Klauseln fast immer — neun Euro im Jahr gegen einen um ein Vielfaches robusteren Kürzungsschutz sind schnell gerechnet. Die Beiträge gelten für den beschriebenen Einzelfall (jährliche Zahlweise, keine Vorschäden).
Transparenzhinweis: Anonymisiertes, reales Beispiel aus meiner Beratungspraxis (Vergleichsangebot vom Oktober 2025). Praxis, Gesellschaften und Tarifnamen wurden aus Datenschutz- und Neutralitätsgründen unkenntlich gemacht; die Leistungsangaben sind verkürzt dargestellt — verbindlich ist ausschließlich der Wortlaut der jeweiligen Versicherungsbedingungen. Im Beratungsgespräch lege ich alle Namen und Unterlagen offen.
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