Bei den meisten Praxisbeispielen auf dieser Seite vergleiche ich mehrere Gesellschaften. Hier ist es anders: Ein ambulanter Vorsorge-Zusatztarif eines Versicherers (Anbieter A) für gesetzlich Versicherte – Bausteine Vorsorgeuntersuchungen, Schutz- und Reiseimpfungen, Brille, Augenlasern und Hörgerät – hat einen festen Beitrag für alle Erwachsenen und einen für Kinder. Es gibt nichts zu verhandeln, nur zu rechnen. Also rechne ich einmal durch, was eine typische Familie aus dem Münsterland zahlt und was sie zurückbekommt. Gesellschaft und Tarifname sind wie bei allen Praxisbeispielen neutralisiert.
Die Familie
Vater 41, Brillenträger. Mutter 38, ohne Brille. Tochter 13, seit zwei Jahren Brille. Sohn 9. Alle vier gesetzlich versichert, die Kinder über die Familienversicherung. Nächstes Jahr ist eine Fernreise geplant.
Was die Familie zahlt
| Person | Beitrag | Zuschlag Sehhilfe | Monatlich |
|---|---|---|---|
| Vater, 41, Brille | 13,45 EUR | + 4,00 EUR | 17,45 EUR |
| Mutter, 38 | 13,45 EUR | – | 13,45 EUR |
| Tochter, 13, Brille | 8,80 EUR | + 4,00 EUR | 12,80 EUR |
| Sohn, 9 | 8,80 EUR | – | 8,80 EUR |
| Familie gesamt | 630,00 EUR im Jahr · 1.260,00 EUR in zwei Jahren | 52,50 EUR | |
Beiträge laut Tarifübersicht des Anbieters, gültig ab 1. Mai 2026. Der Kinderbeitrag gilt bis zum Kalenderjahr, in dem das 20. Lebensjahr vollendet wird. Keine Wartezeit, nur zwei Gesundheitsfragen (Brille? Schwerhörigkeit?), keine Ablehnung.
Szenario 1: Das Jahr mit Fernreise und neuen Brillen
Ich rechne bewusst über zwei Kalenderjahre, weil die meisten Höchstbeträge des Tarifs für zwei Jahre gelten. In diesem Zeitraum passiert bei der Familie das, was in vielen Familien passiert:
| Was anfällt | Rechnung | Kasse zahlt | Zusatztarif erstattet |
|---|---|---|---|
| Neue Gleitsichtbrille Vater | 650 EUR | 0 EUR | 400 EUR (80 %, Höchstbetrag) |
| Neue Brille Tochter | 350 EUR | 0 EUR* | 280 EUR (80 %) |
| Reiseimpfungen für vier Personen (z. B. Hepatitis A, Typhus) | 4 × 200 EUR | je nach Kasse 0 EUR | 800 EUR (100 %, je max. 300 EUR) |
| Vorsorge Mutter: Hautkrebs-Screening und großes Blutbild, zwei Jahre | 2 × 180 EUR | 0 EUR | 360 EUR (100 %) |
| Vorsorge Vater: erweiterter Check-up mit Ultraschall, zwei Jahre | 2 × 150 EUR | 0 EUR | 300 EUR (100 %) |
| Summe in zwei Jahren | 2.360 EUR | 0 EUR | 2.140 EUR |
* Kinder haben in der GKV bis 18 Anspruch auf einen Festbetrag für Brillengläser; der liegt je nach Stärke meist zwischen 10 und 60 Euro pro Glas. Das Gestell und der Rest sind Privatsache. Der Tarif erstattet 80 % des Betrags, der nach der Kassenleistung übrig bleibt – hier vereinfacht ohne Kassenanteil gerechnet.
Szenario 2: Das ruhige Jahr
Zur Ehrlichkeit gehört die Gegenrechnung. Keine Reise, die Brillen halten noch, die Kinder brauchen nichts. Dann bleiben nur die Vorsorgeuntersuchungen der Eltern:
Das ist kein Argument gegen den Tarif, aber eines für die richtige Erwartung: Ein solcher Zusatztarif ist keine Geldanlage, sondern eine Versicherung mit sehr kleinem Risiko und sehr kleinem Beitrag. Sie rechnet sich für Familien, die mindestens zwei der fünf Bausteine regelmäßig nutzen – typischerweise Brille plus Vorsorge oder Brille plus Reiseimpfungen.
Was man aus der Rechnung lernen kann
- Brillenträger sind die Gewinner: Der Zuschlag von 4 Euro kostet 96 Euro in zwei Jahren, der Brillenbaustein bringt bis zu 400 Euro. Wer ohnehin alle zwei Jahre eine neue Brille kauft, hat allein damit den gesamten Beitrag fast wieder drin.
- Kinder sind günstig – und brauchen oft Brillen: 8,80 Euro im Monat, und die Kinderbrille wird alle zwei Jahre mit bis zu 400 Euro bezuschusst. Für Familien mit kurzsichtigen Kindern ist das der wichtigste Baustein.
- Vor der Fernreise abschließen, nicht danach: Weil es keine Wartezeit gibt, kann die Familie den Vertrag drei Monate vor der Reise beginnen und die Impfungen schon erstattet bekommen. Im ersten Kalenderjahr gelten nur bei Vorsorge und Augenlasern niedrigere Grenzen (200 Euro), nicht bei Impfungen und Brillen.
- Nicht mit der Kasse verwechseln: Impfungen, die die Kasse ohnehin zahlt (Standardimpfungen nach STIKO), braucht niemand privat zu bezahlen. Der Tarif ist für das gedacht, was darüber hinausgeht.
- Zahnersatz und Krankenhaus sind nicht drin: Wer das absichern will, kombiniert mit einem Zahnzusatz-Tarif oder einem Krankenhaus-Baustein.
Meine Einordnung als Makler
Dieser Tarif ist einer der wenigen, bei denen ich die Beratung fast vollständig auf eine Frage reduzieren kann: Nutzen Sie mindestens zwei der fünf Bausteine? Wenn ja, lohnt es sich, und der Abschluss dauert zehn Minuten. Wenn Sie vor allem Heilpraktiker, Zahnersatz oder Chefarzt absichern wollen, ist das der falsche Tarif – dann schauen wir uns andere Bausteine an. Vergleichbare Vorsorge-Tarife gibt es bei mehreren Gesellschaften; im Gespräch zeige ich, welcher für Ihre Familie passt.
Transparenzhinweis: Musterrechnung mit einer typischen, nicht realen Familie. Beiträge laut Tarifübersicht eines realen Anbieters, gültig ab 1. Mai 2026 (Tarif ohne Alterungsrückstellung, Anpassungen möglich); Gesellschaft und Tarifname sind aus Neutralitätsgründen unkenntlich gemacht. Rechnungsbeträge für Brillen, Impfungen und Vorsorge sind realistische Annahmen, keine Abrechnungen. Erstattungen nach den Tarifbedingungen des Anbieters; Höchstbeträge gelten je Person und Zeitraum. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen. Im Beratungsgespräch lege ich alle Namen und Unterlagen offen.
Zurück zu den Praxisbeispielen