Für ein ganz normales Einfamilienhaus rechnete der Marktvergleich 305 Tarifvarianten durch — mehr als für jedes andere Objekt in dieser Serie. Das anonymisierte Beispiel zeigt, wie man aus dieser Masse die richtige Handvoll herausfiltert. Eigentümerin, Gesellschaften und Tarifnamen sind neutralisiert.
Das Objekt
- Selbst bewohntes Einfamilienhaus, Baujahr 1977, zwei Geschosse, rund 150 qm Wohnfläche plus Keller, Garage, Fußbodenheizung
- Gewünschter Schutz: Feuer, Leitungswasser, Sturm/Hagel plus Elementar (Überschwemmung, Rückstau); Selbstbeteiligung bis 300 EUR
- Keine Vorschäden, langjährige Vorversicherung
305 Varianten — und eine engere Wahl von vier
Die Zahlbeiträge begannen bei rund 530 Euro im Jahr. In die engere Wahl kamen vier Tarife mit unterschiedlichen Stärken:
| Anbieter A (Basislinie) | Anbieter A (Komfortlinie) | Anbieter B (Kombi mit Hausrat) | Anbieter C (mit Beitragsgarantie) | |
|---|---|---|---|---|
| Jahresbeitrag | 646,39 EUR | 803,30 EUR | 807,94 EUR | 868,94 EUR |
| Versicherungssumme | unbegrenzt | unbegrenzt | 2,0 Mio. EUR | 2,5 Mio. EUR |
| Unterversicherungsverzicht | ja | ja | ja | ja |
| Prämiengarantie | nein | nein | nein | ja |
| Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit | unbegrenzt | bis 500.000 EUR | 100 EUR/Tag | 150 EUR/Tag |
| Wärmepumpe versicherbar | ja | ja | ja | nein |
| Wiederaufbau an anderer Stelle | ja | ja | nein | ja |
| Vandalismus an Wallbox/Balkonkraftwerk | ja | ja | ja | ja |
Was man aus diesem Fall lernen kann
- Die Masse ist nicht das Problem — die Auswahlkriterien sind es: 305 Varianten unterscheiden sich vor allem in Selbstbeteiligung, Leistungslinie und Summenmodell. Wer seine Prioritäten kennt (hier: unbegrenzte Summe oder Beitragsgarantie?), reduziert die Liste schnell auf eine Handvoll.
- Unterversicherungsverzicht ist die wichtigste Klausel: Alle vier Empfehlungen verzichten bei korrekt ermittelter Wohnfläche auf den Einwand der Unterversicherung — beim Totalschaden der Unterschied zwischen voller Regulierung und Abzug.
- Beitragsgarantien sind selten geworden: Von den 305 Varianten boten nur wenige eine Prämiengarantie — in der engeren Wahl genau eine, gegen Aufpreis. Nach Jahren kräftiger Beitragserhöhungen in der Wohngebäudeversicherung kann das ein echtes Argument sein.
- Auf die Zukunft achten: Wallbox, Balkonkraftwerk, Wärmepumpe — moderne Tarife versichern die Energiewende-Technik ausdrücklich mit. Ein Tarif der engeren Wahl schloss die Wärmepumpe aus; wer eine plant, hätte hier später ein Problem.
- Elementarschutz von Anfang an: Überschwemmung durch Starkregen und Rückstau waren gesetzt — für Häuser mit Keller keine Verhandlungsmasse.
Meine Einordnung als Makler
Zwischen 646 und 869 Euro liegen keine Preisklassen, sondern Profile: unbegrenzte Summe mit unbegrenzten Hotelkosten, die bequeme Kombi mit dem Hausrat, oder die planbare Beitragsgarantie. Für die Eigentümer eines Hauses von 1977 zählte am Ende die Frage, welche Sicherheit ihnen am meisten wert ist — nicht, welcher Tarif in einer Rangliste oben steht. Beiträge gelten für den beschriebenen Einzelfall; auch das Baujahr und der Sanierungsstand fließen in jede Berechnung ein. Wie ein solcher Vergleich für ein vermietetes Mehrfamilienhaus aussieht, zeigt das zweite Wohngebäude-Beispiel dieser Serie.
Übrigens: Wie hoch Ihr eigenes Starkregen- und Hochwasser-Risiko eingestuft ist, zeigt der Hochwasser-Check des GDV auf unserer Wohngebäude-Seite.
Transparenzhinweis: Anonymisiertes, reales Beispiel aus meiner Beratungspraxis (Marktvergleich vom Dezember 2025, 305 berechnete Tarifvarianten). Eigentümerin, Anschrift, Gesellschaften und Tarifnamen wurden aus Datenschutz- und Neutralitätsgründen unkenntlich gemacht. Beiträge gelten für den beschriebenen Einzelfall; maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen. Im Beratungsgespräch lege ich alle Namen und Unterlagen offen.
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